Det finns många olika sätt att låna pengar på och det kan vara svårt att veta vad som passar bäst för dig och ditt behov. Här nedan följer en guide på de olika sätt man kan låna, vilken låneform som är bäst för olika ändamål och konkreta tips.
Grundläggande information
Ett lån är en summa pengar som du får från en långivare – en bank eller ett kreditbolag. Pengarna ska betalas tillbaka till långivaren inom en överenskommen tid och långivaren tar betalt för tjänsten i form av ränta. Ränta är en procentsats av de lånade pengarna och är en kostnad utöver de pengar du lånat. Det finns olika typer av lån som skiljer sig åt i hur stora summor du får låna, hur hög ränta du ska betala för lånet eller hur lång lånetid du har.
I regel är det billigare att låna pengar direkt från en bank då de oftast tar en lägre ränta för lånet än kreditbolagen. Däremot ställer bankerna i regel högre ekonomiska krav än vad kreditbolag gör. Det är utifrån din kreditvärdighet som en långivare avgör om de kan erbjuda dig ett lån samt vilka villkor lånet kan ges på. Du kan ta reda på om du har en hög eller låg kreditvärdighet genom att göra en kreditupplysning på dig själv via Upplysningscentralen, UC AB. Kreditvärdigheten är en sammanställning av din inkomst, fasta utgifter, nuvarande lån och krediter. De kollar även hur din livssituation ser ut i form av bostad, civilstånd och familjeförhållanden.
Förutom kreditvärdigheten är det andra grundläggande krav som måste uppfyllas för att kunna få ett lån. Kraven varierar mellan långivare men de gäller hos i princip alla aktörer. Uppfyller du kraven har du stor möjlighet att bli beviljad ett lån. Uppfyller du inte alla krav men tror du har de ekonomiska förutsättningarna för att få ett lån kan du be din bank att göra en så kallad manuell prövning. Då kollar de din ekonomiska status och utgår inte bara efter kreditvärdigheten.
En generell guide för vem som kan ta ett lån:
- Du måste vara minst 18 år.
- Inte ha några betalningsanmärkningar.
- Ha en deklarerad inkomst.
- Inte ha några skulder hos Kronofogden.
Att tänka på är att varje bank eller kreditbolag du gör en låneansökning hos gör en kreditupplysning på dig. För många förfrågningar hos UC kan leda till lägre kreditvärdighet. Detta kan i sin tur göra det svårare att få lån i framtiden. Vet du av dig att du vill jämföra aktörer kan det vara smart att ta hjälp av en så kallad låneförmedlare. Då görs bara en kreditupplysning och de hjälper dig att jämföra erbjudanden mellan olika långivare.
Lån för olika ändamål
Snabblån
Snabblån, även kallat sms-lån, mikrolån, telefonlån, internetlån och korttidskrediter, är den dyraste låneformen. Oftast hög ränta, kort återbetalningstid och hög dröjsmålsränta. Snabblån tas som det låter när man är i behov av att få pengar snabbt. Med hög ränta och kort återbetalningstid kan det vara svårt att betala tillbaka. Skulle du behöva förlänga lånet är det ofta höga kostnader och det är lätt att överstiga sin egen betalningsförmåga. Är du i behov av pengar snabbt för till exempel tandvårdskostnader, veterinärbesök eller bilreparationer så är det ett överlägset alternativ. Om du har tid att vänta någon dag extra på pengarna, så är ett privatlån hos en bank mer förmånligt.
Privatlån
Privatlån, även kallat Blancolån, är som det låter ett lån för privat bruk. Det är i konsumtionssyfte och kräver ingen säkerhet som till exempel ett bolån gör. Det är en vanlig simpel form av lån som kan variera stort vad gäller lånebelopp, löptid och ränta. Privatlån används för högre summor såsom renoveringar, kontantinsats vid husköp, resor eller bröllop. Välj en så kort löptid som möjligt för att hålla nere lånekostnader och den totala kostnaden för det du köpt. Har du många små lån kan du slå ihop dem till ett privatlån för att få lägre ränta.
Bolån
Bolån är en annan låneform specifikt för köp av bostad. Det är anpassat för att löpa under en längre period och med lägre ränta för att gemene man ska ha möjlighet att betala av lånet. Ett bolån får som mest täcka 85% av bostadens värde. Resten ska betalas som kontantinsats vid köp. Endera med sparade medel eller så är det här ett privatlån kan vara till hjälp.
Bolån har mycket lägre ränta än andra låneformer då långivaren tar bostaden som så kallad säkerhet vid tecknandet. Det innebär att långivaren har rätt att överta bostaden ifall du som låntagare inte har möjlighet att betala tillbaka lånet. Det minskar risken att långivaren blir av med sina utlånade pengar.
Amorteringskrav
Lånar du mer än 50% av bostadens värde måste du amortera. Amortering ger en trygghet om din ekonomiska situation skulle försämras eller om bostaden skulle tappa i värde. Är lånet på 50% – 70% av bostadsvärdet amorterar man 1% per år. Är lånet på mer än 70% av bostadsvärdet måste man amortera minst 2 % per år. Det finns två olika sätt att amortera på. Trappstegsamortering innebär att du successivt ökar återbetalningsbeloppet under lånets löptid. Rak amortering innebär istället att du betalar samma belopp varje månad.
Billån
Billån är som en sammanslagning av privatlån och bolån specifikt till för köp av bil. Det fungerar på så sätt att bilen du vill köpa tas i säkerhet av långivaren. Samma som vid bolån. Det ger lägre ränta för lånet, men samtidigt kan du inte belåna hela bilen utan högst upp till 80% av det totala värdet. Resterande 20% betalas som en kontantinsats. Har du inte möjlighet att betala kontantinsatsen kan du låna hela bilens värde genom ett privatlån. Det gör att räntekostnaden blir mycket högre än med ett specifikt billån. Fördelen med billån istället för privatlån är att du kan lägga up en längre löptid för lånet och på det sättet sprida ut kostnaden mer.
För att hitta det bästa lånet för dig kan du enkelt jämföra på vår sida.
